הלוואה בערבות- כך מסייעת המדינה לעסקים קטנים

מתברר שכשיש מדיניות רשמית המעוניינת לשפר את מצב הכלכלה, המדינה מתערבת לטובה בשוק החופשי. במקרה זה, קובעי המדיניות מעוניינים להעניק הקלות והטבות לעסקים קטנים כדי לעודד את היזמות והשגשוג בכלל המשק. בסך הכל, מדובר בהשקעה נבונה לטווח ארוך משום שעסקים קטנים משמשים מנוע צמיחה לא מבוטל. 99% מהעסקים בישראל הם עסקים קטנים ובינוניים, כ- 500,000 עסקים מייצרים כ-40% מסך הפעילות הכלכלית בישראל. קצב הגידול שלהם מהיר יחסית, כ-4% בשנה לעומת שאר המשק, אולם הם גם נסגרים בקצב גדול - בכל שנה נפתחים כ-45,000 עסקים ונסגרים 10,000. 

אורך הנשימה כרוחב האשראי
עסקים קטנים זקוקים למרחב נשימה גדול במיוחד ולאשראי נדיב יותר ומתחשב בהשקעות בשלוש שנות ההקמה הראשונות שנזקקות לכל עסק. אשראי נוח מבטיח תזרים מזומנים שיאפשר לעסק קטן להתבסס מול הגדולים במשק ולבנות מסד לקוחות וספקים נאמנים שירצו לעבוד אתו לא פחות מאשר עם גופים גדולים היכולים להעניק הטבות. אם מוסיפים לכך את ההכרח של השקעה בתשתית, בפיתוח המוצר והשירותים, בהכשרת עובדים, במתקנים, ציוד ומקום, ברור למה עסק קטן מתקשה לרשום רווחים בשנים הראשונות מעבר לכיסוי הוצאות. מטבע הדברים, במקרים כאלה פונים העסקים בדרך כלל לגופים שונים על מנת לקבל הלוואות בריבית שהיא לא תמיד אטרקטיבית. 

פתרונות ממשלתיים לתועלת הדדית
בשנת 2003 הקימה הממשלה את הקרן לעסקים קטנים ובינוניים שתחליף את גופי הסיוע שהיו עד אז ותגדיל את הון ההשקעה בעסקים קטנים. הקרן החלה בתקציב של 250 מיליון ₪ כמתן מענה לעסקים קטנים במימון, בליווי עסקי ובייעוץ פיננסי ובהכשרה ובקורסים ליזמים על ידי גופי משנה. בשנים האחרונות גדל הן היקף הסכום המושקע והן היצע הבנקים המורשה לתת הלוואות בערבות המדינה מלבד אוצר החייל, ונוספו גם הפועלים ומזרחי-טפחות. הנתונים מרשימים בהחלט: מסגרת האשראי לקרן החדשה היא כ-4.4. מיליארד שקל שמהם נוצלו עד היום פחות מ-3 מיליארד. כדי להגדיל את הפריון בישראל שנופל ב-40% מרמת הפריון במדינות המפותחות, שוקלים להגדיל גם את התמיכה הממשלתית בשיעור הדומה למדינות אלה מ-5% ל-10%-15% מכלל האשראי.

תנאי הקרן ללווים משתנים לפי מצבם
ההלוואה המוצעת לזכאים היא הלוואה בערבות המדינה הניתנת פעם אחת באותה תקופה לעסק מסוים לאחר הליך בדיקה, לטווח בינוני-ארוך ולכל צורך שהוא, בהליך מהיר עד 25 ימים מהגשת הבקשה. ההלוואה בערבות המדינה מיועדת לעסקים בעלי מחזור של עד 100 מיליון ₪ באמצעות אחד הבנקים המאושרים לשם כך, כמו בנק הפועלים, מרכנתיל ובנק מזרחי-טפחות והיא משוחררת מהעמדת מלוא היקף הביטחונות. הקרן להלוואות בערבות המדינה מאפשרת שני מסלולים נדיבים לעסקים בהקמה (ערבות בגובה 85%) ולעסקים ותיקים (בערבות 75%), עד גובה 8 מיליון ₪, בהתאם למחזור העסק ובהיקף ערבות עצמית משתנה. תקופת ההחזר ארוכה ומשתרעת על פני חמש שנים, בריבית של פריים+3.5%. כלומר, המעניין הוא שגם עסקים קטנים שנטלו הלוואות בשנים עברו בתנאים אטרקטיביים פחות יוכלו למחזר אותן כעת בעזרת הלוואה שתחסוך מהם סכומים ניכרים, וזאת הבשורה הטובה הן לעסקים והן לכלכלה הצומחת.